4S店客户经理给出的贷款秘籍


 最近想买一辆车,去4S店,客户经理给了他三个选择:银行车贷,汽车金融公司贷款还是信用卡分期?

 
  三种方式有什么区别?哪种方式更适合?
 
  笔者研究了一下:
 
  1、银行车贷:利率最低,门槛最高
 
  银行的车贷业务大同小异,一般提供3年的贷款期,优质客户可以延长到5年,提前还款不需要手续费。大部分银行首付2—3成即可,贷款时间不同,利率也不同。
 
  一般情况下,银行一年期的分期利率约为4%—5%,两年期分期利率8%左右,三年期分期利率为10%—12%。
 
  四大行车贷利率一览
 
  注:因地区和个人资质差异,车贷利率会有所不同。上图利率仅作为北京地区参考。
 
  但是跟其他车贷相比,银行贷款的手续繁杂,审批严格,放贷周期长,而且大部分需要不动产抵押。
 
  譬如工商银行,办理个人商用车贷款需要提供以下各种材料:
 
  1.身份证明、婚姻状况证明及户籍证明;
 
  2.收入证明;
 
  3.车辆首付款凭证、购车合同、车辆保险合同以及运输资格证明;
 
  4.用于扣除贷款的银行卡或账户。
 
  农业银行不仅对购车者还款能力有要求,还要求购车者是北京本地户籍,或缴纳三年以上社保,或在北京有房产。
 
  同时,为了保障汽车价值,银行通常会要求用户购买诸如车损、第三者责任险、盗抢险等险种,并且车险购买时间和贷款需捆绑同期,指定受益人是银行。
 
  总的来说,银行车贷门槛较高,也更加倾向于优质的客户。
 
  如果用户资质足够好,还可以直接申请无抵押的消费信用贷,手续简单,无需抵押,买车也更轻松。
 
  2、汽车金融公司:利率高于银行 申请更简单快捷
 
  除了银行车贷,通过经销商向其背后的汽车金融公司申请贷款也是一种方式。
 
  笔者此前统计过,中国共有25家汽车金融公司,比较主流的车型,譬如大众、上汽、通用、丰田、宝马、福特等都有自己的汽车金融公司,一般也是要求购车首付款最低为车价的20%,最长贷款年限为5年。
 
  一般汽车金融公司贷款也会参考购车者的个人学历、收入、工作等标准,但不会像银行那样需要质押,外籍户口也不会成为获得贷款的阻碍。
 
  同时,汽车金融公司提供还款方式也更灵活,除了等额本金和等额本息,一般还支持增加尾款,减少中间月供的所谓“智慧型”还款方法。
 
  譬如,以一款总价6.88万元,首付是2.58万元、贷款3年的车为例,如果采取一般的等额本息还款,平均月还款额约1300元。
 
  如果选用“智慧型”还款每月还款则只要985元,最后一个月还款金额最多,为1.4万余元。
 
  汽车金融公司贷款跟银行车贷对比有一些优势:贷款门槛低,手续更便捷,放款时间更快。但同时也有一些缺点。
 
  A.利率比银行车贷高
 
  以大众汽车金融公司的标准信贷为例,购买一辆279000元的高尔夫旅行轿车,分期12月需要首付两成,为55920元,每月还款19987元,每月的分期利率约7.5%。
 
  B.提前还款需交违约金
 
  一般在汽车金融公司进行贷款,如果想提前还款,客户通常需要支付提前到期本金的3%作为违约金。
 
  C.营销套路多
 
  汽车金融公司为了营销,常会打出“零利率”、“零首付”的噱头吸引用户。
 
  事实上,“零首付”背后,汽车金融公司都会悄悄提高车价,或者附加比普通贷款更高的手续费,细算下来,购车者可能得不偿失。
 
  另外,选用汽车金融公司贷款,购车者可能还需要为一些隐性费用埋单。譬如被要求在4S店购买车险,但其费用往往高于直接向保险公司投保。
 
  所以买车遇到销售天花乱坠地介绍各种优惠,请保持清醒,跟笔者一起默念3遍:羊毛出在羊身上。
 
  3、信用卡分期:最方便快捷 可选车型有限
 
  眼下信用卡分期付款,也是买车的一个好选择。
 
  信用卡车贷的最显著优势在于审批快速、手续简单,只需一张有效期限内且信用记录良好的信用卡,提供身份证之后向持卡银行申请就可分期购车。
 
  并且信用卡分期的手续费率跟银行相差不大,例如农业银行推出的“信用卡汽车分期支付”,首付三成,手续费12期为3.5%,24期为7%。
 
  不同银行的信用卡分期费率都有差异,总得来看,一般12期(一年)的分期费率在3%-5%之间,24期(二年)在4%-8%之间,36期在9%-12%之间。
 
  不过,信用卡分期的手续费一般都在首月一次性支付。
 
  以一款总价20万元,首付5成的车为例,选择信用卡提供余下10万元分期。如果选择12期,分期费率为5%,那么手续费是5000元,需首月一次性支付,月还款为8,333.33元。
 
  跟银行和汽车金融公司相比,信用卡分期利率低,办理方便快捷,优势明显,但也有一些小小的缺点。
 
  A.可选车型有限
 
  许多银行信用卡车贷都跟指定的品牌车型合作,因此可供购买的车型有局限性。
 
  一些银行合作的品牌多,譬如招行和建行,跟现代、本田、大众、马自达、铃木、雪铁龙等车型都有合作,用户的选择空间就大。但是一些银行合作的汽车品牌少,选择就会受限。
 
  B.额度有限制,期限较短
 
  信用卡分期多支持12个月—24个月分期,期限较短。此外,同信用卡的使用一样,分期购车业务的信用卡也有额度限制,持卡者的花费及经济承受能力不同,额度也不一样。
 
  C.信用卡分期购车注意事项:
 
  1)如果要提前偿还分期,手续费是不能退还的;
 
  2)信用卡分期购车的首付不能使用信用卡支付;
 
  3)为了保证银行资金安全,用户一般需要做车辆抵押和购买指定车险。



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